Nell’attuale panorama economico, caratterizzato da una crescente prudenza da parte degli istituti di credito nella concessione di finanziamenti, il prestito con garante rappresenta una soluzione efficace per coloro che desiderano accedere al credito ma non possono fornire sufficienti garanzie personali. In qualità di esperto di finanza italiana, è mio compito approfondire questo strumento finanziario, analizzandone il funzionamento, i vantaggi, i requisiti e le implicazioni per tutte le parti coinvolte.
Cos’è il Prestito con Garante?
Il prestito con garante, noto anche come “prestito a due firme”, è un contratto di finanziamento che prevede la presenza di un garante, ovvero una seconda persona che si assume la responsabilità di rimborsare il debito nel caso in cui il debitore principale (il richiedente del prestito) non sia in grado di farlo. In sostanza, il garante funge da garanzia aggiuntiva per l’istituto di credito, riducendo il rischio di insolvenza e aumentando le possibilità di concessione del finanziamento.
Il Ruolo del Garante
Il garante è una figura cruciale nel prestito con garante. Si tratta di una persona fisica che si impegna a saldare le rate del finanziamento nel caso in cui il debitore principale si trovi in difficoltà finanziarie e non sia in grado di rispettare il piano di ammortamento concordato. Il garante non sostituisce totalmente il debitore principale, ma interviene solo in caso di necessità, saldando occasionalmente le rate insolute.
Requisiti per Essere Garante
Gli istituti di credito applicano criteri rigorosi per la selezione dei garanti, al fine di garantire la solidità della garanzia offerta. Generalmente, per essere accettato come garante, una persona deve:
1. Avere una situazione finanziaria solida e dimostrabile, con un reddito stabile e sufficiente per sostenere il debito in caso di insolvenza del debitore principale.
2. Non essere segnalato come cattivo pagatore o protestato e avere una storicità creditizia impeccabile.
3. Rientrare in una fascia d’età specifica, solitamente non superiore ai 75 anni alla scadenza del contratto di finanziamento.
4. Non avere un indebitamento recente o troppo elevato.
5. Aver rimborsato regolarmente almeno 12 rate di eventuali finanziamenti in corso.
Vantaggi del Prestito con Garante
Il prestito con garante offre numerosi vantaggi sia per il richiedente che per l’istituto di credito:
Per il Richiedente:
1. Maggiori possibilità di ottenere il finanziamento, anche in caso di profilo creditizio debole o mancanza di garanzie sufficienti.
2. Accesso a importi di finanziamento più elevati rispetto a quelli concessi senza garanzie aggiuntive.
3. Possibilità di negoziare condizioni più vantaggiose, come tassi di interesse più bassi o piani di ammortamento più flessibili.
Per l’Istituto di Credito:
1. Riduzione del rischio di insolvenza grazie alla presenza di una garanzia aggiuntiva.
2. Aumento della certezza del reddito del richiedente, poiché il garante si impegna a coprire eventuali lacune nel pagamento delle rate.
3. Possibilità di ampliare la propria offerta di finanziamenti, raggiungendo una fetta di mercato che altrimenti non avrebbe accesso al credito.
Tipologie di Garanzie
Nel contesto dei prestiti con garante, esistono diverse tipologie di garanzie che possono essere fornite dal richiedente e dal garante. Queste includono:
1. Garanzie Personali: Il garante si impegna personalmente a rimborsare il debito in caso di insolvenza del debitore principale.
2. Garanzie Reali: Il richiedente o il garante offrono beni immobili o altre attività come garanzia per il prestito.
3. Cessione del Quinto dello Stipendio: Il richiedente cede una quota del proprio stipendio all’istituto di credito come garanzia.
4. Pegno su Beni Mobili: Il richiedente o il garante offrono beni mobili di valore (auto, gioielli, ecc.) come garanzia.
È importante sottolineare che la presenza di un garante non modifica il piano di ammortamento o gli interessi applicati al finanziamento. Questi aspetti vengono determinati dall’istituto di credito in base alle proprie politiche di rischio e alle condizioni di mercato.
Requisiti per Richiedere un Prestito con Garante
Oltre alla presenza di un garante idoneo, gli istituti di credito richiedono generalmente che il richiedente soddisfi determinati requisiti per accedere al prestito:
1. Età compresa tra 18 e 70 anni (età massima alla scadenza del prestito).
2. Reddito stabile e dimostrabile, proveniente da un’occupazione lavorativa o da altre fonti legittime.
3. Assenza di segnalazioni negative presso il sistema di informazioni creditizie (CRIF o altri database simili).
4. Assenza di procedure esecutive o protesti in corso.
È importante notare che, sebbene la presenza di un garante possa facilitare l’accesso al credito, gli istituti di credito valutano attentamente la situazione finanziaria complessiva del richiedente e del garante prima di concedere il finanziamento.
Documenti Necessari per il Prestito con Garante
Per richiedere un prestito con garante, sia il richiedente che il garante dovranno fornire una serie di documenti che attestino la loro situazione finanziaria e lavorativa. Ecco alcuni dei documenti più comunemente richiesti:
Per il Richiedente:
– Documento di identità valido
– Codice fiscale
– Ultime due dichiarazioni dei redditi
– Ultime due buste paga o documento equivalente per lavoratori autonomi
– Certificato di stato di famiglia (in alcuni casi)
Per il Garante:
– Documento di identità valido
– Codice fiscale
– Ultime due dichiarazioni dei redditi
– Ultime due buste paga o documento equivalente per lavoratori autonomi
– Certificato di stato di famiglia (in alcuni casi)
Responsabilità del Garante
Il ruolo del garante comporta una responsabilità significativa, poiché in caso di insolvenza del debitore principale, il garante sarà chiamato a saldare l’intero debito residuo. Pertanto, è fondamentale che il garante sia pienamente consapevole dei rischi legati all’operazione finanziaria e che abbia la capacità economica di sostenere il debito in caso di necessità.
In caso di mancato pagamento da parte del garante, l’istituto di credito può avviare procedure legali per il recupero del credito, incluso il pignoramento dei beni del garante.
Revoca del Garante
In alcune circostanze, il garante può richiedere di essere revocato dal suo ruolo di garante. Tuttavia, questa decisione è soggetta all’approvazione dell’istituto di credito, che valuterà attentamente la situazione finanziaria del debitore principale e la possibilità di sostituire il garante con una garanzia alternativa.
La revoca del garante può essere concessa solo in casi eccezionali e giustificati, come ad esempio in presenza di gravi problemi finanziari o di salute del garante stesso.
Il Prestito con Garante per Cattivi Pagatori e Protestati
Il prestito con garante rappresenta una soluzione particolarmente vantaggiosa per coloro che hanno una storicità creditizia negativa, come i cattivi pagatori o i protestati. In questi casi, la presenza di un garante affidabile può essere un requisito fondamentale per l’ottenimento del finanziamento.
Cosa sono i Cattivi Pagatori e i Protestati?
– Cattivi Pagatori: Sono coloro che hanno pagato una o più rate di un finanziamento con significativo ritardo, venendo segnalati dagli istituti di credito al sistema di informazioni creditizie (CRIF o altri database simili).
– Protestati: Sono coloro che hanno subito un protesto legale, ovvero un atto pubblico che certifica il mancato pagamento di un’obbligazione (ad esempio, un assegno o una cambiale).
Per i cattivi pagatori e i protestati, l’accesso al credito può essere estremamente difficile, poiché gli istituti di credito li considerano soggetti ad alto rischio di insolvenza. In questi casi, la presenza di un garante affidabile e con una solida situazione finanziaria può essere determinante per l’approvazione del finanziamento.
Tuttavia, è importante sottolineare che, anche con la presenza di un garante, gli istituti di credito valuteranno attentamente la situazione finanziaria complessiva del richiedente e del garante prima di concedere il prestito.
Prestiti Cambializzati per Cattivi Pagatori
Un’altra soluzione finanziaria per i cattivi pagatori e i protestati sono i prestiti cambializzati. Questi prestiti prevedono la sottoscrizione di cambiali, ovvero titoli di credito che rappresentano un’obbligazione di pagamento.
Nei prestiti cambializzati, il cliente sottoscrive una serie di cambiali corrispondenti alle rate del finanziamento. Se il cliente non paga una cambiale alla sua scadenza, il creditore (l’istituto di credito) può procedere al pignoramento dei beni del debitore per recuperare il credito.
Questa tipologia di prestito offre una garanzia aggiuntiva per l’istituto di credito, poiché le cambiali sono titoli esecutivi che consentono l’avvio di procedure di recupero crediti in caso di insolvenza. Tuttavia, comporta anche un rischio più elevato per il debitore, poiché il mancato pagamento delle cambiali può portare al pignoramento dei beni in tempi relativamente brevi.
Conclusioni
Il prestito con garante rappresenta una soluzione efficace per coloro che desiderano accedere al credito ma non dispongono di sufficienti garanzie personali. Grazie alla presenza di un garante affidabile, il rischio di insolvenza per l’istituto di credito si riduce, aumentando le possibilità di ottenere il finanziamento desiderato.
Tuttavia, è fondamentale che sia il richiedente che il garante siano pienamente consapevoli delle responsabilità e dei rischi legati a questa operazione finanziaria. Il garante, in particolare, deve avere la capacità economica di sostenere il debito in caso di insolvenza del debitore principale e deve essere informato sulle possibili conseguenze legali in caso di mancato pagamento.
Per i cattivi pagatori e i protestati, il prestito con garante può rappresentare una vera e propria ancora di salvezza, consentendo loro di ricostruire la propria credibilità finanziaria e accedere nuovamente al credito.
